Payday loan

A payday loan (magyarul fizetésnapi kölcsön vagy fizetésnapi gyorskölcsön) egy speciális hitelfajta, melyet nagyon rövid távra, gyakran 10-15 napra adnak. A hitelfedezet alapjául egy már korábban felvett kölcsön, vagy munkáltatói fizetés jelenti.

A hasonló kölcsönök elfogadottsága változó a világban, egyes országokban tiltják használatukat, más helyeken nem, esetleg csak korlátozzák a felszámolható kamat mértékét. A payday loan különösen népszerű az Amerikai Egyesült Államokban, ahol az ilyen hiteleket gyakran kiáltják ki a legszegényebb lakosok csapdájának. Különféle kutatások bebizonyították azonban, hogy a fizetésnapi kölcsönök semmivel sem veszélyesebbek a hitelt felvevőre nézve, mint bármilyen más hiteltípus.

A fizetésnapi gyorskölcsön előnyei:

  • könnyen igényelhető
  • a kölcsönt a következő fizetésből vissza kell fizetni, így elkerülhető a hitelcsapda
  • gyors megoldást jelent az átmeneti pénzzavarra

A payday loan igénylésének menete

A payday loan ugyanúgy igényelhető, mint más hiteltípus. Amerikában elterjedtek a kisebb hitelnyújtók is, melyek kis üzletekkel rendelkeznek szerte az országban, s bárhol hozzáférhetők.

A hitelfelvétel menete:

  1. kérelem benyújtása a megadott adatok kitöltésével
  2. a feltételek teljesülésekor kiállításra kerül a pozitív elbírálásról szóló értesítő
  3. az értesítővel felvehető megkapható a pénz
  4. a hitelt a díjakkal növelve kell visszafizetni

A payday loan igénybevételének feltételei országonként, illetve Amerikában akár államonként is változhatnak. Az egy időben felvehető gyorskölcsönök számát az állami hatóságok korlátozhatják, egyébként a hitelt nyújtó szolgáltató saját üzletpolitikája alapján dönthet.

A hitelfelvételhez szükséges dolgok:

  • a hitelfelvevő teljes neve
  • egy telefonszám, melyen elérhető
  • az állandó bevételről szóló igazolás
  • saját névre szóló aktív bankszámla
  • (betöltött 18 éves életkor)

Payday loan akár online módon is igényelhető, ilyenkor gyakran 24 órán belül az ügyfél számlájára kerül a kért összeg. A standoknál beadott igénylésekre pedig a legtöbbször azonnal, a helyszínen kifizetik a hitelösszeget, amennyiben az ügyfél sikeresen átment a minősítésen. Egyes üzletek utalványt állítanak ki, mellyel máshol vehető fel a készpénz.

A gyorskölcsön jellemzői

A payday loan számos olyan tulajdonsággal rendelkezik, mely egyedivé teszi a piacon. Mivel jellemzően a pénzzavarba kerülő ügyfelek veszik igénybe, így rövid távra ad kisebb, pár száz dollár értékű kölcsönöket.

A hitelfelvevőknek lehetőségük van a hitel megújítására, ha nem áll rendelkezésükre a visszafizetéshez szükséges összeg, vagy továbbra is szükségük van a pénzre. A kölcsön összegére ilyenkor további díjak rakódnak, melyek miatt a kezdeti tartozás hamar nagyobb összeggé duzzadhat. Amerikában jellemző a kéthetes kölcsönöknél, hogy 100 felvett dollárra akár 20 dollár díjat is felszámolhat a kölcsönadó.

A piacon jelen lévő szolgáltatók által nyújtott kamatláb sokféle lehet, az állami szabályozók gyakran megpróbálják megakadályozni az uzsorahitelek kínálását. Az USÁ-ban így is teljesen elfogadottnak számít a több, mint 400%-os kamatlán a hasonló gyorskölcsönöknél, de léteznek több, mint 1000%-os kamatot felszámító szolgáltatók is.

A fizetésnapi gyorskölcsönöket támadók legfőbb érve, hogy az ilyen kölcsönök nem oldják meg a hitelt felvevő problémáit, csak tovább súlyosbítják azokat. Ez köszönhető a rövid lejáratnak és a felszámított magas díjaknak. Ettől függetlenül a payday loan valós segítséget nyújthat azoknak, akik váratlanul magas kiadással kerülnek szemben, például egy elromló háztartási gép vagy egy munkaeszköznek számító autó lerobbanása esetén.

A gyorskölcsönt visszafizetve sikeresen áthidalható az átmeneti pénzzavar, így az ilyen típusú hiteleknek fontos szerepe van a piacon. A gyorsaság és rugalmasság tekintetében szinte egyedülálló a fizetésnapi gyorskölcsön, ezt jól mutatja töretlen népszerűsége.

A hagyományos bankok is megjelentek a gyorskölcsönök piacán, mivel ez újabb bevételi forrást jelent nekik. A payday loan kifejezés helyett gyakran használnak más neveket az általuk kínált kölcsönökre, miközben a rövid futamidő, az alacsony hitelösszeg és a magas kamat egyarát jellemző ezekre a termékekre.

A fő különbség a bankok által, illetve a kisebb szolgáltatók által nyújtott payday loanek között az, hogy a bankok általában az ügyfél bankszámlájának terhére adnak hitelt. Így, az esedékességkor a bank könnyen ki tudja elégíteni igényeit a hitelt felvevő bankszámlájának megterhelésével, még mielőtt az ügyfél le tudná venni más célokra a pénzét. Ezzel szemben a kisebb szolgáltatók jellemzően nem férnek hozzá az ügyfél bankszámlájához, így az adós saját maga dönthet a meglévő pénzeszközeinek felhasználásáról.